Qué es la franquicia de un seguro y qué significa sin franquicia
La franquicia es la parte del daño que pagas tú cuando hay un siniestro. Si tu póliza tiene una franquicia de 300 € y el arreglo cuesta 1.000 €, tú pones 300 € y la aseguradora los 700 € restantes.
Es el concepto que más confusión genera al contratar un seguro, en parte porque la palabra sugiere lo contrario de lo que significa.
Cómo se aplica en la práctica
| Coste del siniestro | Franquicia | Paga el asegurado | Paga la aseguradora |
|---|---|---|---|
| 200 € | 300 € | 200 € | 0 € |
| 300 € | 300 € | 300 € | 0 € |
| 1.000 € | 300 € | 300 € | 700 € |
| 5.000 € | 300 € | 300 € | 4.700 € |
Fíjate en la primera fila. Si el daño cuesta menos que la franquicia, la aseguradora no paga nada y el siniestro corre entero por tu cuenta. En la práctica, esos siniestros pequeños ni siquiera se declaran.
Ese es el diseño buscado: la franquicia existe para que las aseguradoras no tramiten miles de partes pequeños, cuyo coste de gestión supera al del daño.
Qué significa “sin franquicia”
Que no aportas nada cuando hay siniestro. La aseguradora cubre el importe íntegro desde el primer euro, dentro de los límites y coberturas de la póliza.
A cambio, la prima anual es más alta. No hay magia: es un reparto distinto del mismo riesgo.
| Con franquicia | Sin franquicia | |
|---|---|---|
| Prima anual | Más baja | Más alta |
| Al tener siniestro | Pagas la franquicia | No pagas nada |
| Siniestros pequeños | Los asumes tú | Cubiertos |
La cuenta que decide
La pregunta correcta no es “¿cuál es mejor?”, sino “¿cuánto me ahorro al año y cuánto arriesgo si tengo un siniestro?”.
Un ejemplo típico:
- Póliza sin franquicia: 620 € al año
- Póliza con franquicia de 300 €: 480 € al año
- Ahorro anual: 140 €
Con esos números, la franquicia compensa si tienes menos de un siniestro cada dos años. Si tienes uno al año, pagas 300 € para ahorrarte 140 €: pierdes.
La forma rápida de verlo:
Años sin siniestro necesarios = Franquicia ÷ Ahorro anual
300 ÷ 140 = 2,1 añosSi crees que vas a pasar más de dos años sin dar parte, la franquicia sale a cuenta. Si no, no.
Tipos de franquicia
Absoluta. La habitual. La aseguradora paga el exceso sobre la franquicia, y si el daño no la alcanza, no paga nada. Es la de todos los ejemplos anteriores.
Relativa o simple. Si el daño supera la franquicia, la aseguradora paga todo, sin descontarla. Si no la supera, no paga nada. Menos común, pero existe: merece la pena comprobar cuál tiene tu póliza.
Porcentual. Se calcula como un porcentaje del daño o del capital asegurado, a menudo con un mínimo. Frecuente en seguros de hogar, comunidades y mercancías.
Temporal. Un plazo inicial durante el que no hay cobertura. Habitual en seguros de salud y de baja laboral.
Dónde aparece cada una
- Coche: normalmente en la cobertura de daños propios del todo riesgo. La responsabilidad civil obligatoria nunca lleva franquicia, porque protege a terceros y es obligatoria por ley.
- Hogar: menos frecuente, aunque aparece en robo o daños por agua.
- Salud: copagos por acto médico, que funcionan de forma parecida.
- Empresas: casi siempre, y con importes elevados.
Lo que la franquicia no cambia
No afecta a la responsabilidad civil frente a terceros. Si causas daños a otro, su indemnización no se ve reducida por tu franquicia. Ese seguro es obligatorio y cubre desde el primer euro.
No es lo mismo que el límite de cobertura. La franquicia es lo que pones tú por abajo; el límite es hasta dónde llega la aseguradora por arriba. Son cosas distintas y ambas figuran en las condiciones particulares.
Si tienes siniestro y no quieres usar el seguro
Con franquicia alta y daño pequeño, muchas personas prefieren pagar la reparación por su cuenta y no dar parte, para no penalizar la bonificación por no siniestralidad del año siguiente.
Es una decisión legítima, y a veces la correcta. Pide presupuesto del arreglo antes de declarar el siniestro y compara: si el coste está cerca de la franquicia, declararlo no aporta nada y sí puede encarecer tu renovación.
Al comparar pólizas
- Mira la franquicia antes que la prima. Dos ofertas con precios parecidos pueden tener franquicias muy distintas.
- Comprueba a qué coberturas se aplica. A veces solo a algunas.
- Verifica el tipo: absoluta, relativa o porcentual.
- Haz la división de arriba. Es un cálculo de treinta segundos que suele decidir la elección.
La franquicia en otros seguros
Hogar. Menos habitual que en coche, pero aparece en daños por agua, robo y fenómenos atmosféricos. Suele ser de importe fijo y bajo. Ojo: los daños catastróficos los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, que aplica sus propias franquicias, distintas de las de tu póliza.
Salud. Aquí se llama copago: pagas una cantidad fija por acto médico —consulta, prueba, urgencia— y la aseguradora el resto. Las pólizas con copago tienen prima bastante más baja, y compensan a quien va poco al médico.
Responsabilidad civil profesional. Casi siempre con franquicia, y elevada. Es el terreno donde las cifras se disparan y donde más importa leer el tipo exacto de franquicia aplicada.
Comunidades de propietarios. Frecuente en daños por agua, que son el siniestro más común. Conviene saber cuál es, porque la derrama para cubrirla la paga todo el vecindario.
Cómo negociarla
La franquicia es un parámetro negociable, no una característica fija del producto:
- Pide presupuesto con varios escalones, no solo con el que te ofrecen por defecto
- Compara el ahorro escalón a escalón, no contra la póliza sin franquicia
- En la renovación, revísala. Tu situación cambia: coche más viejo, menos kilómetros, hijos que empiezan a conducir
- Pregunta si se aplica a todas las coberturas o solo a algunas
Preguntas frecuentes
¿La franquicia se paga a la aseguradora o al taller?
Normalmente al taller: la aseguradora abona su parte y tú abonas la franquicia directamente. En algunos casos la aseguradora paga todo y luego te la reclama.
¿Se aplica por siniestro o por año?
Por siniestro. Dos partes en el mismo año son dos franquicias. Es el malentendido más caro de este producto.
¿Puedo cambiar la franquicia a mitad de póliza?
Lo normal es hacerlo en la renovación. Algunas aseguradoras permiten modificarla antes, recalculando la prima proporcionalmente.
¿Si el culpable es otro, pago franquicia?
No. Si el siniestro lo cubre el seguro del contrario por su responsabilidad civil, tu franquicia no entra en juego. Solo se aplica cuando tira tu propia cobertura de daños propios.
¿Qué pasa si no puedo pagar la franquicia?
El siniestro no se tramita hasta que se abona. Por eso conviene elegir una franquicia que puedas afrontar sin planificación previa.
En seguros de coche, la franquicia va casi siempre ligada al todo riesgo. La comparación concreta entre ambas modalidades está en todo riesgo con o sin franquicia, y lo que cubre realmente esa modalidad, en qué cubre el seguro a todo riesgo.