Todo riesgo con o sin franquicia, cuál compensa
Un todo riesgo con franquicia cubre exactamente lo mismo que uno sin franquicia. La diferencia no está en las coberturas: está en quién paga la primera parte de cada siniestro.
Con franquicia, esa primera parte la pones tú. A cambio, la prima anual baja entre un 20 % y un 40 %.
Qué cambia y qué no
| Sin franquicia | Con franquicia | |
|---|---|---|
| Coberturas | Las mismas | Las mismas |
| Prima anual | Más alta | Más baja |
| Al tener siniestro con culpa | 0 € | El importe de la franquicia |
| Daños a terceros | Cubiertos al 100 % | Cubiertos al 100 % |
| Lunas | Según póliza | A menudo sin franquicia |
La tercera fila es la única que importa de verdad. Y la cuarta merece subrayarse: la franquicia nunca afecta a lo que cobra el tercero al que has dañado. Esa cobertura es obligatoria y se paga íntegra.
El cálculo
Solo necesitas dos cifras: cuánto te ahorras al año y cuál es la franquicia.
Años sin siniestro para que compense = Franquicia ÷ Ahorro anualCon franquicias habituales del mercado:
| Franquicia | Prima sin | Prima con | Ahorro anual | Compensa si pasas… |
|---|---|---|---|---|
| 150 € | 620 € | 540 € | 80 € | ~1,9 años sin siniestro |
| 300 € | 620 € | 480 € | 140 € | ~2,1 años sin siniestro |
| 500 € | 620 € | 430 € | 190 € | ~2,6 años sin siniestro |
| 900 € | 620 € | 390 € | 230 € | ~3,9 años sin siniestro |
Cifras orientativas: las tuyas dependerán de tu perfil, tu vehículo y tu historial. Lo que se mantiene es la forma de la relación.
Observa el patrón: subir la franquicia da cada vez menos ahorro adicional. Pasar de 150 € a 300 € ahorra 60 € más al año; pasar de 500 € a 900 €, solo 40 € más, y a cambio duplicas lo que arriesgas.
Por eso las franquicias muy altas suelen ser mal negocio salvo para quien prácticamente no da partes.
Cuándo elegir cada opción
Con franquicia, si:
- Llevas años sin dar parte y conduces poco
- Tienes ahorro suficiente para asumir la franquicia sin agobio
- Aparcas en garaje y haces pocos kilómetros
- El coche no es nuevo y algún roce no te va a llevar al taller
Sin franquicia, si:
- Eres conductor novel o tienes siniestralidad reciente
- Conduces a diario en ciudad, donde los golpes pequeños son frecuentes
- El coche es nuevo y quieres repararlo ante cualquier daño
- No tienes margen para un gasto imprevisto de varios cientos de euros
El efecto que no aparece en la tabla
Hay una consecuencia de la franquicia que no se ve en el cálculo directo: con franquicia declaras menos siniestros.
Si el daño cuesta 250 € y tu franquicia es de 300 €, no das parte. Y si cuesta 400 €, muchos prefieren pagarlo antes que perder la bonificación por no siniestralidad.
Eso protege tu historial y abarata las renovaciones futuras. Es un efecto real y favorable, aunque difícil de cuantificar de antemano.
El reverso: si eres de los que declara cualquier roce, la franquicia te va a salir cara dos veces.
Franquicia solo en algunas coberturas
Muchas pólizas aplican franquicia únicamente a los daños propios, dejando sin franquicia el robo, el incendio y las lunas.
Es la configuración más razonable, porque concentra el ahorro donde están los siniestros frecuentes y de importe pequeño, sin penalizar los graves.
Cuando compares ofertas, comprueba a qué coberturas se aplica la franquicia. Dos pólizas con la misma cifra pueden ser muy distintas.
Un caso concreto
Franquicia de 300 €, ahorro de 140 € al año.
- Cinco años sin siniestros: ahorras 700 €. Ganas.
- Un siniestro en cinco años: ahorras 700 € y pagas 300 €. Ganas 400 €.
- Un siniestro al año: ahorras 700 € y pagas 1.500 €. Pierdes 800 €.
La franquicia es, en el fondo, una apuesta sobre tu propia siniestralidad futura. Mira tus últimos cinco años antes de decidir: es el mejor predictor disponible.
Lo que no debes hacer
Elegir la franquicia más alta solo por la prima. Una franquicia de 900 € es un gasto que tienes que poder afrontar cualquier día sin previo aviso.
Olvidar que se aplica por siniestro, no por año. Dos siniestros en el mismo año son dos franquicias.
Dar por hecho que cubre lo mismo. Aunque en general así sea, comprueba las condiciones particulares: la franquicia a veces viene acompañada de otras limitaciones.
Cómo afecta a la bonificación por no siniestralidad
Hay un coste indirecto que no aparece en ninguna tabla: dar parte encarece tus renovaciones futuras.
Las aseguradoras aplican bonificaciones por años sin siniestros. Declarar uno puede hacerte retroceder varios escalones, y recuperarlos lleva años. El sobrecoste acumulado de esas renovaciones puede superar con holgura el importe del siniestro que declaraste.
De ahí que la franquicia tenga un efecto secundario favorable: al desincentivar los partes pequeños, protege tu historial. Muchos conductores con franquicia acaban pagando menos no solo en prima, sino también en renovaciones.
La regla práctica: antes de dar parte por un daño pequeño, pide presupuesto de reparación. Si está cerca de la franquicia, declararlo no aporta nada y sí puede costarte dinero durante años.
Qué pasa al cambiar de aseguradora
La franquicia no se traslada: la nueva compañía te ofrece sus propios escalones. Lo que sí viaja contigo es el historial de siniestralidad, que las aseguradoras consultan en ficheros comunes del sector.
Es decir: puedes cambiar de compañía y elegir otra franquicia, pero no borrar los partes dados. Otra razón para pensárselo antes de declarar un daño menor.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia afecta a la cobertura de lunas?
Depende de la póliza. Lo habitual y recomendable es que lunas quede libre de franquicia, porque es una cobertura de uso frecuente e importe moderado. Compruébalo en las condiciones particulares.
¿Puedo pactar una franquicia distinta a las que ofrecen?
Los escalones suelen ser cerrados —150, 300, 500, 900 €—, aunque algunas compañías admiten importes intermedios. Preguntar no cuesta nada.
Si el siniestro cuesta menos que la franquicia, ¿me penaliza declararlo?
Puede constar en tu historial aunque la aseguradora no pague nada. Si el daño no llega a la franquicia, lo razonable es no declararlo.
¿Con franquicia me atienden igual de rápido?
Sí. La tramitación es idéntica; lo único que cambia es quién pone la primera parte del importe.
¿Existe franquicia en el seguro obligatorio?
No. La responsabilidad civil obligatoria nunca lleva franquicia: protege a terceros y la ley no permite condicionar su cobertura.
¿Y si el causante del daño no aparece?
Es el caso típico del golpe en un aparcamiento sin nota. Al no haber tercero identificado, tira tu cobertura de daños propios y sí pagas la franquicia. Es precisamente el escenario más frecuente en ciudad, y el que conviene tener en mente al elegir escalón.
¿Conviene franquicia si el coche está financiado?
Normalmente no. Si la entidad financiera exige todo riesgo como condición del préstamo, suele preferir cobertura sin franquicia o con franquicia baja. Revisa las condiciones de tu financiación antes de contratar el seguro.
Si aún no tienes claro qué entra en un todo riesgo, está en qué cubre el seguro a todo riesgo. Y el concepto general de franquicia, aplicable a hogar y salud, en qué es la franquicia de un seguro.